El IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios)es uno de los 6 tipos de interés recogidos en la ORDEN EHA/2899/2011. Consta de 3 modalidades:

  1. IRPH de bancos: media de los préstamos a tres años concedidos por bancos.
  2. IRPH de cajas de ahorro: se calcula según las ofertas hipotecarias de las cajas de ahorros.
  3. IRPH entidades: para calcular este índice se tienen en cuenta a todas las entidades.

En España, según los datos que maneja IRPH Stop Guipuzcoa, existen al menos 1,3 millones de hipotecas cuyo índice de referencia es alguna de las 3 modalidades anteriores.

El problema surge a partir de noviembre de 2.013 ya que en esa fecha desaparecen por ley tanto el IRPH bancos como el de cajas. Sin embargo, y debido a que este índice es mucho más elevado que el Euribor, las entidades (tanto bancos como cajas) han hecho todo lo posible para seguir aplicándolo siguiendo los siguientes criterios:

  1. Si la hipoteca contempla un índice sustitutivo, una vez que desaparece el IRPH se aplicará el índice sustitutivo salvo que entre la entidad y el cliente pacten algo distinto. En la actualidad esto ocurre en algunos casos y habrá que estar atento a la oferta que nos realice nuestra entidad.
  2. En caso de que no se recoja un índice sustitutivo se pasará al IRPH entidades +/- un diferencial.
  3. Para el caso de que nuestra hipoteca estuviera referenciada a IRPH cajas y como índice sustitutivo se hubiera determinado el IRPH CECA, aplicaremos lo dicho para los casos en los que no se hubiera designado índice sustitutivo.
  4. Por último, en algunos caso, en la hipoteca se establece que en caso de desaparición del IRPH se aplicará para el resto del contrato el último interés aplicado, pasando a tener desde ese momento una hipoteca a tipo de interés fijo.

Sin embargo, este índice está envuelto en la polémica debido, sobre todo, a dos aspectos:

  1. Por un lado, al ser, un índice que se calcula a raíz de los datos aportados por las propias entidades se entiende que éste puede ser manipulable, y por lo tanto contrario a la normativa.
  2. Por otro lado, al igual que sucede con las cláusulas suelo, existen li dudas acerca de si las entidades explicaron con la claridad y transparencia adecuada en qué consistía dicho índice y su coste previsible a futuro permitiendo su comparación con otros índices como por ejemplo el Euribor. En el caso de que la entidad no nos hubiese informado adecuadamente se podría solicitar la nulidad de dicho índice, al igual que sucede con las cláusulas suelo, alegando abusividad y falta de transparencia.

Una vez llegados a este punto,¿ que podemos hacer si tenemos una hipoteca referenciada al IRPH? Nuestras opciones son a 3:

  1. Negociar con nuestra entidad bancaria una novación de la hipoteca.
  2. Novación. En este supuesto se trata de llevarnos nuestra hipoteca a otra entidad.
  3. Demandar a la entidad. En la actualidad los Juzgados de toda España están fallando a favor de los clientes y declarando nulo el IRPH sustituyéndolo por el Euribor a 12 meses y devolviendo lo pagado de más desde la firma de la hipoteca. Además, la Audiencia Provincial de Álava, no sólo elimina el IRPH sino que no aplica ningún otro índice sustitutivo de manera que los clientes no pagan intereses sino únicamente devuelven el capital prestado.

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